理财收益不断下行，我们应如何应对？
今年以来，银行理财的预期收益率加速下行，快速跌破了4%，目前继续向3.5%快速靠拢。根据公开数据显示，4月浙江、江苏、上海三个地区的整体银行理财收益率又继续环比下滑7BP至3.63%。
低风险的银行理财、“返息存款”等产品一直以收益稳定、风险低而受到普通投资者的青睐。以前5%以上收益的产品也“并不少见”，4%以上的“遍地开花”；现在4%以上的产品基本“消身匿迹”，大部分银行理财产品利率已进入“3时代”，货币基金收益率也早已进入“1时代”。原来投资理财“随便买买”的日子一去不复返了。数据显示，3月份银行非保本理财产品月均收益率已跌至4.02％附近，较2018年2月份5.16％的收益率下降超过110个基点。
利率还有下降空间，下降趋势难改
今年疫情爆发以来，央行为降低实体企业获得贷款的利率，降低企业融资成本，加大了资金投放力度，并一直“引导”利率下行。贷款市场报价利率LPR一年期利率目前已经跌至3.85%；DR001一度跌至0.6％，成为该指标自2014年12月15日公布以来的历史最低值。DDR001可以简单理解为银行之间借钱“隔夜”利率，主要就是观察市场流动性的利率指标。
所以，银行的贷款利率下降了，市场上的资金充裕了，并且资金“成本”（银行间相互拆借、以及从央行获取的资金成本）也比较低，银行就缺少了利用“高息”来吸引用户储蓄资金的动力，加上监管的一些政策要求引导，导致银行存款、理财产品的收益蹭蹭走低。以5年期定期“返息”存款产品为例，去年还有不少小银行该产品的“利率”还在4.8％至5％的左右，目前不少已经调至4％附近，降幅20%左右，或者有的就直接停止售卖了。
利率下行，如何提升自己的理财收益率？
目前，对于风险偏好比较低投资者，比较稳妥还是选择银行理财产品、银行“返息存款”产品，大额存单等，收益比较稳健的。按照目前4%左右的通货膨胀率，规划好还是可以跑赢通货膨胀的。
在降息预期明显的情况下，建议用户购买长期限的产品，一是产品的收益率会高一些，二是锁定目前还在“高位”的收益，以防利率下行后，短期产品到期再购买时利率下行“遭受损失”。也许再过一段时间以后，‘3’以上的理财产品也比较难见到了，货币基金目前1.5%左右的收益就是一个“令人悲伤的故事”。
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