从中国的银行本质进行思考：这次房贷紧急刹车

首先，要对中国的银行本质进行一个简要阐述：

中国的金融系统运转和货币流通发放的机构，是完全属于中国国家的，也就是国家型金融机构。

银行的本质是企业，是公司，而银行得以生存和发展的，就是依赖金融业务，用钱赚钱。

中国五大银行，是指五个大型国有银行，包括：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行。

中国五大行都是综合性大型商业银行，业务涵盖面广泛且多元，代表着中国金融界最雄厚的资本和实力。

目前中国的银行按以下分类：

银行分为政策性银行和商业银行和中央银行。

政策性银行就是某某开发银行一类的。

五大国有商业银行：中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行。

股份制商业银行：招商银行、兴业银行、民生银行、华夏银行、中信银行、浦东发展银行、深圳发展银行、广州发展银行、中国光大银行、恒丰银行

另外还有各地的城市商业银行。中央银行当然就是中国人民银行了（这个就是大家常说的央妈，有铸币权和货币政策绝对掌控力量的核心金融机构）。

为了便于理解，大家可以把国有银行看做国企性质，而其他银行都是私企，或者公私合营的性质。

外国银行没有在中国进行金融业务的权限。

我们国家的银行有很多，除了中国人民银行之外，所有的银行都具备存取款功能以及其他理财，但是这些银行并不是都和国家有关系，有的部分国家控股，有的全部都是私人控股。但是每家银行的存在，都有其特定的意义。

但是银行的本质不会改变，就是通过金融手段，再直白一点，就是杠杆的运用，调动货币资本，实现盈利的公司。

只是中国的金融机构，是国家性质，或者不管什么类型的银行，都要接受国家的全面监管和限制下，才能开展业务。

图片来源：网络

谁都没有想到，毫无征兆，猝不及防，在传统金融行业“开闸”的年初，2021年才刚刚开始，银行就给中国楼市猛踩了一脚刹车，注意，这是定向刹车，其他的信贷业务一切正常，就是针对房地产和楼市的。

要知道银行的盈利逻辑是这样的：

年初开闸放水，越早越好，通常按年计算，全新一年的前三个月，至少要以贷款的形式将银行本年计划调用的资本金，释放到市场，行业和各个公司企业，约定好利率，这个比例各家银行实际操作不一样，大概就是40-70%的区间。

这样做，意味着年初放贷，逐月计息，年尾收益，那么银行全年的收入指标就能实现，什么工资福利也就能到位了。

但是今年就完全不一样了。其实从2020年下半年开始，一线城市，特别是深圳上海两地的房价就开始出现了持续快速的上涨，并且点燃楼市热情，造成了新房热销，二手房流动成交量暴涨的行情，而且，这样的行情一直延续到了2021年1月份。

密集出台，强力实施的调控政策，并没有对楼市高温造成有效的降温，成交量持续攀升。

2020年堆积了很多的房贷关联贷款延续到了2021年，就在这个节骨眼上。

房贷突然停了，而且是国有大行明确表态的停了。

中国一线城市的楼市，风向突变。

在这些城市的楼市中，一片哀嚎，这也让很多买房人产生焦虑，是否还能从银行顺利贷款，圆上自己的买房梦？

一波未平，一波又起，近日广州的银行又宣布，提高房贷利率。

金融对房地产“定向收紧”已成明牌。

图片来源：网络

世间所见，必有因缘，造成今天这样的政策严控，金融收紧双杀局面，主要还是和一线城市的房价楼市的“异动”现象，密不可分。

也从侧面反映了一个事实：中国从疫情冲击后实现的经济恢复，并不完全稳定和安全。

大病初愈，需要调养，温养，而不是一上来就吃兴奋剂。

但是中国的楼市和房地产，明显的是不识时务，把恢复当机遇，这才是病得不轻，既然是重症，那就只能下猛药。

其实从2020年，这种治病的态度就已经明确，从针对房企的“三道红线”，再到针对银行的“房地产关联贷款占比和增速的两道红线”，其实已经非常明确了，不会再以房地产作为刺激经济的短期手段。

任何城市的房价上涨，从根本上来说，都是金融的助力。

一个城市的房价越高，对应的就是这个城市的经济杠杆越高，涨得越快，杠杆率越大。

没有金融的支持，别说房地产了，像样点的二产三产都发展不起来！

所以，本质上导致金融收紧的原因，其实就是防范中国经济因为房地产的过快增长而导致系统性的金融风险。

这就是背景，相关的知识点其实在笔者近期的文章中已经阐述得很清楚了，就不在这里花费笔墨，长篇累牍的陈列了。

另外，大家可以注意到，这次的银行政策收紧不是个别现象，而是系统性行为，或许以前会有某些地方银行分支会出现额度不够暂停暂缓，或是特定阶段特殊的经济情况和环境下，短暂临时的出现停止放贷的动作。

但是这次不一样，是一种系统性的金融调度，也就是说，受到了高层管理的明确表态指导下的统一行动。

这个信号绝对不一般。

这次停贷，有一个很重要的伴生现象，那就是各地的政策调控和市场监管的直接效果和边际效应，开始出现明显的削弱。

就是调控不太灵了。充分反映了一种央地博弈和资本投机力量和主流经济方针的深度矛盾。

所以，祭出大杀器，也就是把金融支持抽掉，这样的态度和决心，前所未有。

要知道，金融收紧是具有误伤效应的，也就是说不管是刚需还是投资甚至是投机，在这样的金融环境之下，一视同仁，统统打趴下。

最近楼市中还有一种声音，那就是：“不要误伤刚需”！

但是没办法，这是一个时代的巨轮在前行，总是有一些人会被波及影响。

对于投机，甚至是投资群体来说，特别是想进入房产避险还捞一把收益的资本来说，这样的金融环境释放的信号已经很明显了：

高房贷利率，金融审批收紧，额度限制，如果这样还敢来，必然要套住。

违约了银行一点都不怕，法拍房的底价就是银行利息一次性收取的保本保收益的底价。

央妈的态度非常明显：

1、银行不能太依赖房贷这样躺着轻松赚钱的业务，最近各个银行负责人恐怕有点焦虑；

2、资本炒作的游戏现在不给玩了，各回各家各找各妈，如果坚持要玩，玩火自焚概不负责。

3、有点钱有房子的就不要买了，大家都首付买房，月收入还贷款，先不说有没有风险，那国家要求的双循环怎么开展？怎么消费？怎么婚育？如何拉动内需？如何拉动实体？

炒房的时代，真的已经结束了！

图片来源：网络

1、每一次楼市的膨胀和狂热，如果不是经济需要和环境需求，以纯粹逐利炒作的目的进行房产资本化，金融化。一旦超出国家容忍范围，和政策，规划，大局观出现了背离甚至是对抗，地方政府的调控效果不显或者边际效应弱化很快的情况一旦出现，央妈必然会进行金融管控，这是治标治本的杀手锏，没有疑问。

2、金融管制不可能长期持续，注定是阶段性的控制手段，对于经济发展来说，是一柄双刃剑：控制了资本投机炒作的同时，必然会存在误伤和遏制行业的效果。

3、对于楼市来说，最直接的就是成交量下降，这个就不分新房二手房了，对于当前的火热一线楼市来说，无异于临头一盆冰水，目的就是要冷静降温。

4、中国楼市的“计划经济模式”政策市可能会形成以资格+信用+深度全面审核的购房综合模式。而且可能出台正式的规则会非常快，因为金融限制必然不会长期实施，市场经济不流动的危害也很大，银行不赚钱，政府国家就要赤字，这个逻辑很现实。

5、短期内房价和成交会得到抑制，但是长远来看，看好中国，看好一线，依然有上涨的动力，这样的动力，是必然的，也是需求性的。

不多解释，单单说一点，应对疫情释放的货币，通过一线城市房子进行回收，是非常重要的一个渠道。

图片来源：网络

对于近期需要买房的群体，普通居民来说，有以下这么几个建议：

1、市场亢奋高度狂热的时候，一定要理性对自己的经济能力和条件进行评估，切忌跟风追逐。

2、注重个人信用，特别是买房以前半年就不要触碰任何贷款，定期检查信用卡还款是否及时，医社保交纳稳定持续，个人和家庭流水保持稳定健康。

各种购房需要的资料提前准备好，不做虚假资料。

3、如果情况允许，最好紧跟金融政策，也就是宽松买房，紧缩等待，金融政策，从某种程度上，也是一种政策意志的态度表现。这个认知很关键。

经常

还是那句话，刚需量体裁衣，积极上车，投资投机，好自为之。

多说一句：还想要依靠买房实现一夜暴富的人需要清醒了，如果不出什么意外，至少做好5年以上的持有准备，否则，必然血本无归还损伤信用。

2021年，经济波动和暗流涌动正在恢复平静，但是影响视野的大雾依然没有散去。

预祝看到这篇文章的各位朋友，能够心志坚定，做好准备，在2021年实现迷雾冲破，快意逐浪！

文章就写到这里。希望各位读者朋友能够喜欢。

或赞或骂，还请留个声音，求同存异，共同成长。

图片来源：网络

思考，是对世界的尊重。探索，是对未来的准备。

每个人，都没有选择时代的权力，但是时代绝对可以选择人。

这是一个长期主义的时代，是一个眼界和思维决定的未来。

希望能与有伟大格局和理念的群体同行。

做时间的朋友，做时代的弄潮儿，做命运的主宰，做财富的主人！

仅以此文，与各位读者朋友，分享。

图片来源：网络

关于这个话题，大家如果还有什么意见和看法，欢迎在下面留下您的想法和看法。

以上正文，来自@熊猫贝贝小可爱，熊猫地产观，讲究和追求的就是在纷杂繁乱的信息时代，输出一种稀缺，宝贵的经验。

这就是本人自媒体的态度和初心：不做什么大路货，通过写作分享，记录对世界的认知。

熊猫不稀罕吗？你觉得我的文章不稀罕吗？哈哈哈哈……

不当什么专家，也不敢大言不惭说自己高明，只想通过写作分享，心存善念，广结善缘。