央行终于出手了，“这一类”储户的好日子到头

近段时间，中国银保监会频出狠手，开出十一张罚单，总金额超过600万。南京银行不少分行牵涉其中，而公示的违规信息表示，是因为有人拿着银行批的消费贷或企业扶助贷款进行违规投资，有的进了股市，有的进了房地产，还有的去银行买了理财。其中，就有一项业务叫结构性存款。

机构违规套利

业内人士表示，银行大多有揽储要求，为了完成业绩，不少成员会争相找到中小微企业当中相对优质的客户。借机给他们放贷，但这些贷款不是为了满足经营需求，而是重新回到银行当中购买一些理财服务。

因为辅助性质贷款的利率很低，所以套上利率高的理财产品，这些企业就能够完成套利，而银行也能完成揽储的任务。虽然看上去很圆满，但这就是违规行为。特别是结构性存款，这本身不应该算是一般存款，而是投资产品。银行为了让客户加大投资力度，甚至给合同中加上保底条款，这在相关的规定当中是违纪的。

银行监管发声

北京银保监局局长李肖明说：“我们通过大数据发现一些企业在疫情期间，一边拿到银行贷款，一边又去买理财或者结构性存款。”今年特别是结构性存款的规模，有了异常的增幅。一度达到12.14万亿的高峰，特别是今年增加的2.54万亿当中，有近超过2万亿来自企业机构，这种异常表现一定代表着其背后存在大量套利行为以及银行业务监管不力。

大家都知道，活期存款的利率非常低，但是换成定期存款，大资金就能够获得不错的收益。有人算过，假如银行给3%的年息，那么只需要存100万进入银行，平均每个月就能获取2500的生活费。虽然有点拮据，但正常开销是没问题的。有了基准，我们再看原先的结构性存款，产品最高年化率甚至可以到5%左右，比5年定存的利率还要高出近一倍，但是时间几乎都只有半年到一年，套利空间非常大，这才造成了上半年出现的结构性存款规模暴增的现象。

所以为了整治乱象，各地银保监会都开始着手纠正银行业务存在的问题。例如北京就下发了《关于结构性存款业务风险提示通知》，要求规范相关业务的服务细节。监管部门要求，到2020年年底前，银行结构性存款的规模都要压缩到2019年年末规模的2/3，力道非常强，那么央行对这项业务的严格整肃会产生什么影响呢？

监管让这些人受损

由于监管强势介入，银行业务收拢，使得存贷量都会缩小不少。加上业绩压力与2020年阶段性的困难情况，银行需要花更多的心思去调整自身业务结构，让资金正常的利用率提高，更加多元化的去完成自身业绩。

而对企业的贷款，毫无疑问也变得严格了，有了大数据的监管，资金去向会更加透明，企业无法再通过以前的方式进行无风险套利，减少了企业投资收益。因为投资结构性存款的不仅是机构，也有许多大户参与其中。而5到6月，数据显示结构性存款产品的销售量和年化收益率都有了明显降低，这让普通投资者的收益也直接有所缩水。

而且这些客户当中有许多人签署的合同是保底合同，就是最低保本，约定收益的意思。但这样的条款是一律不允许出现在风险投资产品当中的，而结构性存款就是存在正负波动的风险投资金融产品，因此合同必须更改回风险自行承担。这也就代表，万一出现亏损，银行不再为客户兜底，而这些违规的大客户将首当其冲，势必这部分储户的好日子也将到头。

一切都是为了保障大众利益

银行的利润来自于存贷利差，利差越大，银行盈利就越多。但因为结构性存款加入，银行收支体系就紊乱了，虽然收入因为规模扩大而扩大，但是成本也升高了。这样为了弥补成本，正常的贷款利率就难以降低。长此以往，损失的是普通民众。

但现在将这块的弊病去除，虚增规模的存贷消失了，银行不再需要以高利息来维持收益。这样，贷款客户的利息自然就能够获得向下的调整，对企业和个人的负担也会降低。

因此，整肃结构性存款是一项利于民生福利的行动，也是国家打击存在侵占资金违规套利行为企业的行动。虽然不可避免会让办理结构性存款业务的投资者受到损失，但为了维护银行体系的秩序与利益，这是必须的。