“这些存款”被央行要求整改，对储户会什么影

改革开放后，大家的收入有了显著的提高，手中的钱也越来越多，80年代的万元户也不再是有钱人的代表了。到如今大家手里有钱之后也不会再像以前一样，傻傻的放在家里等着贬值了，越来越多的人学会了理财。

由于国家对于金融行业监管和控制比较严格，所以刚开始大家能选择的理财方式并不多，只能存银行。但随着国家对于金融业的管控开始慢慢放宽，市场上的理财产品和理财方式也越来越多，银行不再是大家理财的首选地。其中最为知名的就余额宝等互联网理财，这些新兴的理财方式慢慢的抢占银行的存款市场。

银行作为国家最主要的金融机构，在存款市场被侵蚀的情况下，也开始慢慢的发生了变化，为了揽储推出了各种各样的新型理财方式，比如活期理财、大额存单、智能存款、结构性存款等等，为了跟互联网理财抢占市场，银行不管是从服务还是收益等方面都有了显著的提高，这也应了马云当初吹过的牛，银行不改变，我们就改变银行。

但是银行为了揽储需求，推出的这些新型存款，有的违反了央行的相关规定，比如被叫停整改的结构性存款，结构性存款在很多人眼里等于是存款，因为带着存款两个字，更为重要的是很多银行给予了保本的功能。但其实结构性存款是理财产品，理财产品央行在2018年发布的《资管新规》中就明确了不能刚性兑付，储户要自担风险，银行给结构性保本等于是违反了央行的规定，被叫停整改也是很正常的。

除了结构性存款被叫停之外，之前很火的智能存款也被叫停整改，智能存款并没有什么问题，有问题的是其靠档计息功能。可能很多人不清楚什么是靠档计息功能，举个简单的例子，比如我们购买了一笔5年期的智能存款，在三年1个月的时候，因为急需用钱，需要提前支取，如果在以往，只能按照活期利率计息，等于白白损失了三年多的定期利息，相当不划算。而靠档计息功能则可以按照3年期的靠档利率计息，剩下的一个月再按照活期利率计息，损失的利息有限，灵活性比普通的定期存款来得更高更好。

那为什么靠档计息这么好的功能会被叫停呢？我们把钱存银行，对于银行来讲是一笔债务，银行为了赚钱只能把这笔钱贷出去来赚取息差，靠档计息间接的让银行的吸储成本大大增加了，提前支取的话要支付更多的利息给储户，那么相应的贷给企业的利率也就更高了，企业的利润率在不变的情况下，贷款利息越多，那么相应的利润就越少，出现不良的概率就会越大，对于银行和企业都是不利的，所以这就是为什么央行要叫停整改这些存款的主要原因。

综上所述，靠档计息和结构性存款被叫停整改，对我们储户来讲，未来想要“躺赚”的日子，可能就没了，想要在找到保本的结构性存款，或者购买到靠档计息的智能存款，估计很难了，提前支取又会跟以前一样损失很多利息。对于央行出手整顿这些存款，你怎么看？