八成90后不敢看的体检报告，到底藏了什么危险？

近期，一条信息猝不及防地上了热搜：#90后不敢看体检报告#

《1818黄金眼》官方微博中称，在他们的街采中，竟然有八成的90后都说自己不敢看体检报告↓↓↓：

不敢看体检报告的心情，就像是高三看成绩单的心情，怎一个心惊胆战能形容，一个报告看下来可能需要100个梁静茹的加持：

不过尽管如此，也不影响大家熬夜刷剧刷小说刷电影的激情，因为体检一年只有一次，但生活是每天的。

一面养着生，一面作着死，是真朋克养生了：

但体检就像一面照妖镜，将平时的生活、饮食习惯和藏起来的担心统统暴露无遗。

其实，年轻人害怕的不仅是疾病，还害怕没有时间，也没有钱去治病。

体检报告不仅是身体健康的照妖镜，也是投保照妖镜，能不能买上保险，跟这张纸也息息相关。

体检完了，身体有了一些小问题，想要买保险，该怎么办？今天我们就来谈一下这个问题。

准备买保险，什么时候体检比较好

1.投保前要去体检吗？

很多人因为担心后期的理赔纠纷，会选择在买保险之前自行去做体检。

有必要吗？

元保哥觉得，其实这种做法不是必须的。

因为我们实行的是有限告知。即保险公司问什么，你就答什么，没有问的，就不回答。

如果没有体检，不知道自己是否有病，也不存在刻意隐瞒病情的情况。

2.等待期可以去体检吗？

买到了保险，可以在等待期去体检吗？这是一个很纠结的问题。

我们知道，等待期是为了防止有人带病投保，而设定的一个期限，在这个期限内，被保险人如果发生重疾，保险公司是可以解除合同的。

而在等待期内检测出不同的疾病，有不同的应对方式。

比如，如果是检测出乙肝病毒携带者，一般是不影响保险合同的，但是如果在等待期内检测出恶性肿瘤，那保险公司大概率会解除合同。

但也有一种情况是在等待期检测出异常，在等待期过后才确诊，这是比较复杂的，有的可以赔，有的不能赔，具体要看保险合同是如何规定的。

3.保险公司让我体检，要去吗？

其实，大部分人买保险，是不用去体检的，但是有一些保险公司判断的高风险的人群，会要求他们买保险前去体检。

一般有几种情况：

上了年纪、吸烟、超重等保险公司认为的潜在风险客户有既往病史，投保时不确定疾病是否痊愈超额度投保，投保的保额大新保单抽查，要求体检

以上这些情况，一般保险公司会承担体检费用。

体检出了疾病，还能买保险吗

其实，随着公司福利的渐渐普及，越来越多的人会每年体检，体检出疾病，也是很常见的情况。

在体检中出现一些小问题，也并不意味着就买不到保险了，还是有机会的。

不同的疾病，以及同一种疾病的不同进展，会有不同的核保结论，元保哥也没有办法给出统一的意见，我们就拿常见的体检疾病来分析一下。

1.结节

结节是体检中经常被查到的疾病，像甲状腺结节、乳腺结节，是女性高发的疾病，尤其是甲状腺结节，这几年的检出率一直呈飞速发展的趋势。

1）甲状腺结节

甲状腺结节近几年比较高发，在各家保险公司的理赔中都占了很大的比例，保险公司核保对它也比较严格。

比如，在2018年阳光人寿的理赔年报中，恶性肿瘤理赔占比中，甲状腺癌占比近20%。

所以，这也就不难理解为什么各家保险公司对于甲状腺结节极其重视了。而核保结果有点不太乐观，很多产品都是除外或者拒保。

不过对于满足核保要求，或者已经进行过手术治疗，且病理结果明确为良性，且术后痊愈一年以上，超声无异常的结节，很多产品是可以标体投保的。

2）肺结节

肺结节投保要比甲状腺结节有难度，大多数是除外或者拒保。

上面提到的保哥朋友的案例，最后就是以除外承保的结果才买到的重疾险。

3）乳腺结节

乳腺结节是女性常见疾病，乳腺癌是女性恶性肿瘤排名第一的疾病。

跟甲状腺结节的核保十分类似，一般满足核保要求，或者已经进行手术治疗，并且结节为良性，愈后一年以上，复查无异常的结节，是可以标体投保的。

所以，如果是1年以内体检有异常的，保哥建议大家还是谨慎一些，切勿盲目投保，以免理赔的时候遇到阻碍。

2.乙肝

我们生活在一个乙肝大国中，中国疾控中心发布的数据显示，根据估算，我国目前约有慢性乙肝病毒携带者9000万，占全球乙肝病毒携带者总数的1/3。

也就是说，每14个人中就有一名乙肝病毒携带者。

但乙肝病毒携带者并非就是肝炎患者，所以乙肝病毒携带者、乙肝小三阳，在检查肝脏超声，肝功能5项检查正常后，是可以标体投保的。

所以，即使是相同的疾病，也不能通过简单的结论统一划分，而是要根据具体产品具体分析。

体检结果，保险公司真的能查到吗？

1.医院体检

如果在公立医院体检，需提交个人身份证等相关信息，记录在个人病历上，是很容易被查到的。

如果是在私立医院体检，就不一定了，具体参照下面体检结构的体检结果分析。

2.体检机构体检

因为现在有许多企业单位的员工福利里，会有一项体检福利，即公司安排进行常规体检。公司安排的体检通常是在相关的体检机构完成的，而非综合性医院。

这种体检机构的体检报告保险公司能不能查到呢？答案是：不一定。

现在保险公司的理赔调查主要有两种形式：

一是保险公司自有的理赔调查团队，通常存在于大保险公司；

二是把理赔调查外包给专业的调查公司，通常存在于小保险公司。

那么保险公司是如何进行体检结果调查的呢？

一般企业单位跟体检机构都是长期合作的，所以，只要稍加调查便可得知该企业单位近几年在跟哪家体检机构合作。既然知道了具体的体检机构，那么体检结果就很容易被调查到了。

另外，如果保险公司跟某体检机构有合作，你的企业单位也跟该体检机构有合作，那么调取体检结果不要太容易。

因为我们在申请理赔时，要签一份授权书，授权保险公司可以调取个人病历资料。

因此，无论是在哪儿进行的体检，体检时有什么异常，在投保时都要做到如实告知，不能抱有侥幸心理。

总结

其实对于我们来说，体检是件好事情，可以更加了解自己的身体状况。

体检出一些小的疾病，像结节、脂肪肝、携带乙肝病毒等，很多情况下是可以正常买保险的，但是这并不是等于吃了一粒定心丸，因为疾病意味着将面临更多的买保险的困境。

所以，元保最实在的建议还是，在健康的时候尽量早的买到合适的保险，同时做好健康告知，让保险真正成为自己的保障。