互联网保险，能否革掉中国平安的命？

这是「中国平安」系列第5篇文章，往期文章有：

《中国平安的实际控制人是谁？股东睡得安稳的秘密就在这里》

《中国平安：论做房地产，万科只能给平安提鞋！》

《中国平安旗下“平安普惠”为何声誉差？真的吃人不吐骨头吗？》

《中国平安金融帝国掌舵人马明哲：我只是个保险推销员！》

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正文：

中国平安，已经是全球市值最高的保险公司。

成立30年来，中国平安保险业务一路狂奔，中国平安的保险业务顺利做到了全国第一，综合金融也是开枝散叶。

中国平安在攻城略地的过程，其保险推销员起到了不可替代的作用。2019年中国平安的保险推销员人数从2018年的141万顶峰，下降到128万。这意味着，原来的人海战术套路已经越来越不管用了。

冲击，当然是来自互联网保险的兴起。

一、什么是互联网保险？

互联网保险是指保险公司或新型第三方保险机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售和经营管理活动的经济行为。

互联网保险企业图谱如下：

本文讨论的互联网保险企业，主要是专业互联网保险公司以及互联网销售平台。

2013年底，众安在线的成立被视为中国互联网保险的元年。过去六年中源自互联网的保费累计过万亿元。其中，寿险约8000亿元，财险约3800亿元。

互联网保险保费，从2014年的860亿，到2019年2700亿，5年时间大约翻3倍。

2019年全国保费收入首次超过了4万亿，占全国GDP的4.3%。而这4万亿保费中，来自互联网端的保费仅有2700多亿，占比5%左右，绝大部分的保费比例仍然来自线下传统的销售方式，也就是靠8百多万推销员撑起的保险市场。

从比例看，目前互联网对保险行业的改造仍处于初级阶段，增长空间非常大！

二、互联网保险相对传统保险有什么优势？

1、互联网更透明：

互联网保险要想在市场立足，首先一点是要做到简单、透明。这样才有机会取缔推销员的地位。

而互联网基因里，就是有这样的特质。即使是对于寿险这种复杂的险种，互联网企业也有办法让其互联网化。例如微保2018年上线的孝亲保打开了复杂寿险的互联网市场。

这跟大部分互联网革命一样，都是革了中间商赚差价的命。

2、互联网保险更便利：

投个保险，操作一下手机即可。传统的各种合约都电子化，认证也有AI技术处理。

3、互联网保险更便宜：

理论上，互联网保险的人力成本被极大节省，让互联网保险的边际成本极大降低。

以20年缴的寿险（重疾险）为例，保险公司首年获取保费的综合成本一般在100%左右，即保险公司获取1万元保费，其获取的成本也为1万元左右。保险公司的利润在于后续的19年保费。

这1万元的成本，保险公司以销售的费用给到代理人渠道。出单的代理人获取35%，其余的65%，被代理人渠道的各个层级获取，即组成了代理人渠道的金字塔销售制度，资金被一层层剥夺。

4、8090后是更接受互联网：

未来，保险的主力军已经是8090后，甚至是00后。它们都是充分得到腾讯阿里的“教育”更能接受互联网模式。

中国平安等传统线下保险的杀熟模式，已经是让人非常反感了。你那个卖保险的亲戚，你还喜欢ta吗？

5、部分互联网保险公司有营销、流量优势：

例如腾讯的微保：2017年10月微保取得保监会批复的经营保险代理业务许可证，正式入局互联网保险行业从事保险经纪代理业务。

微保坐拥微信的庞大用户客群，在获客上具有得天独厚的优势，依托腾讯社交，互联网保险产品可以通过用户朋友圈的推荐广泛传播。在产品端，微保围绕用户需求精选产品，并在产品设计上精细打磨，解决条例复杂、保费过高、理赔难等传统行业痛点。

这种营销优势是传统的保险公司无法比拟的。

三、中国平安在互联网保险有哪些动作？

1、合资成立了众安保险：

早在2013年，腾讯、阿里和中国平安等就合资成立了国内第一家专业的互联网保险公司——众安保险。成立之初，蚂蚁金服为最大股东，其持股为19.9%，而腾讯、平安保险、优孚控股分别持有其股份15%，为并列第二大股东。众安保险于2017年上市。

截止2019年12月，中国平安持股众安在线10.21%，与腾讯并列第二大股东。

2、自建互联网寿险公司：

2019年中国平安拟设立互联网寿险公司的消息引爆保险圈。

不过，另外一条更爆炸的新闻是，2020年初，中国平安原副董事长任汇川正式入职腾讯，担任腾讯集团高级顾问！任汇川将负责保险业务条线，这表示腾讯正在加快布局互联网保险业务。（这位51岁的年轻高管，经常被传为马明哲的继承者，难道这次是做卧底？）

感觉，中国平安的步伐，没有人家快啊！

3、寿险以及健康险：

2019年，除代理人渠道外，寿险以及健康险的其他渠道合计新业务价值77.37亿元，在整体新业务价值中的占比为10.2%。 这中间包括银行渠道、电话销售和互联网渠道。

个人寿险销售代理人达到116万！所以，其互联网程度还是很低的。

4、车险：

截至2019 年12月31日，“平安好车主” APP注册用户数突破9,000万，其 中约4,900万用户同时是平安产险的车险客户 ;12月当月活跃 用户数突破2,500万，稳居国内汽车工具类应用市场第一位。

近90%的出险客户提供端到端在线陪伴的办理赔、查理赔服务，其中近25%的案件可通过智能定损完成，达到业界领先水平。

四、点评：

1、未来，互联网保险的比重一定会大大提升。保险者，得互联网保险得天下！

2、小的保险公司，难以筹建自己的互联网保险，必定会退却到后方，而将保险产品销售则交给互联网保险销售公司；

3、中国平安，布局互联网保险比较早，在众多保险公司中，算是有一定的规模优势和先发优势。它在互联网保险领域相对传统的保险公司具备竞争优势。

4、相对腾讯阿里等互联网公司，中国平安显然没有流量优势。其自营的互联网保险平台，会受到极大的挑战。这一块，长期看还是看好有流量的企业，它们玩营销玩得好。

5、中国平安以及传统的保险公司，放弃传统的保险代理人海战术之后，能否在互联网走出好的路？本人是不看好的。欢迎留下你的观点。

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