给孩子配置保险，怎么选最合适？

上周小宝给大家更新了《儿童保障方案》，对「怎么给孩子配置保障」这个问题，进行了细致的讲解。

同时也针对不同预算的家庭，分别做了对应的推荐。

不过稍有遗憾的是，由于篇幅限制，三个方案涉所及到的重疾险都没能细讲。

因此今天小宝就来补充一下，讲讲方案中的产品，在各自的同类竞品中，为啥是最优最推荐的？

另外也再明确一下，给孩子配置保险，到底是选个定期的，以后再补充好，还是选择终身且重疾多次赔付的，一劳永逸好？

定期保障

先来看看目前最优秀的三款少儿定期重疾：

（点击查看大图）

三个产品，最早出来的是妈咪保贝，其次是大黄蜂，最后是晴天宝宝超越版。

其中最贵的是晴天保保超越版，最便宜的妈咪保贝。

看起来好像都挺不错，小宝推荐大家优先配置哪个呢？

推荐价格最贵的晴天保保。

原因如下——

1、保额固定增长

无论是老款晴天保保还是新款晴天保保，都有保额增长的特点。

老款是每两年增长15%，而新款则是每两年增长20%，在第11年开始，保额就翻倍了。

比如小明给小小明投保50万保额，在第11年开始，得重疾就能理赔100万。

而大黄蜂3号和妈咪保贝呢，大黄蜂是前10年赔150%保额，之后恢复100%，妈咪保贝是一直都陪100%保额，没有任何增长。

因此在这方面，显然是被晴天保保吊打了——

在小宝看来，买保险买的就是保额，保额不到位，其它花里胡哨的保障再多也是白瞎。

2、中症、轻症赔付比例高

轻症和中症，说白了就是重大疾病的早期现象，对于我们被保人来说同样重要。

毕竟，早发现、早理赔、早治疗、早安心。

在三个产品中，晴天保保无论是轻症还是中症，赔付比例都是最高的。

中症赔2次，每次60%，轻症赔3次，每次赔40%。

这个赔付比例，哪怕是放在成人重疾险的战场上，也能排的上号儿~

3、少儿特定重疾赔得多

现在稍微上点道儿的少儿重疾都知道，要针对一些少儿重疾加强保障力度。

比如说儿童中相对常见的白血病，要多赔一些，产品的竞争力才更强。

晴天保保的特点是，前六年，针对22种少儿特定重疾，额外赔200%，之后是额外赔100%。

举个栗子：

今年给小小明投保50万，前6年得白血病是赔150万，之后得的话是赔100万。（还要再加上前面第一点所说的保额增长）

所以综合来看，虽然晴天保保超越版相比另外两个产品略贵了一丢丢，但胜在保障内容比较扎实。

小宝建议不差这几十块的，优先选它~

终身保障

如果把重疾保障的期限，拉长到保终身的维度上，也有三个产品可供我们挑选——

说实话，这三个产品，就算是小宝自己挑，也会有点纠结。

首先是大黄蜂3号。

整体来看，它是比较均衡且便宜的。

重疾保110种疾病，前20年可以理赔150%保额，比如投50万保额，前20年得重疾，理赔75万。

中症保25种疾病，赔2次，轻症则是保50种疾病，赔3次，默认自带20种儿童特疾，赔120%。

整体来看中规中矩，最大的优势是便宜，各个年龄段，不分男女的便宜。

因此这个产品适合够用就好，价格优先的朋友~

第二个是嘉贝保，大黄蜂3号的孪生姐妹。

保障内容跟大黄蜂3号差不多，但由于是后来者，所以在细微之处做了一丢丢升级。

比如重疾是前20年赔160%保额，大黄蜂是150%，少儿特疾额外赔150%，大黄蜂是额外赔120%。

大黄蜂3号和嘉贝保选哪个呢？

硬要挑一个的话，建议从价格方面考虑，男宝宝推荐嘉贝保，女孩子推荐大黄蜂3号。

最后是妈咪保贝。

乍看妈咪保贝没有突出的价格，也没有让人亮眼的保障，凭啥在在表格中占据一席之地呢？

主要啊，是它的少儿特疾保障，是没有年龄限制的。

哪怕是到了四五十岁，不幸得了少儿特疾中的白血病，都能理赔100万，而另外两款产品只有20岁前得病，保额才会翻倍。

所以如果是比较看重这点的朋友，妈咪保贝是不二之选。

三个产品各有特点，互相之间都不对付，但谁也干不掉谁，就像三国时期的魏蜀吴。

具体选哪个，就看大家自己的喜好了。

多次赔付型重疾

前面两个部分，小宝介绍的产品都是单次赔付型重疾险，也就是重大疾病只保一次，赔过合同就结束。

来到第三层，我们主要讲的则是多次赔付型重疾险，只要每次得的重疾不一样，可以最多赔2次甚至3次。

能够最大限度地避免得过重疾治好后，再也买不了其它重疾险保障的问题。

这种产品会比较贵吗？

以前会，但现在不一定了。

由于近年来产品接连迭代，导致多次赔付型产品的价格一降再降。

尤其是爱心人寿的「开心小保贝」登场后，更是便宜到了一个新的境界。

比如拿它跟单次赔付的大黄蜂3号比——

（点击查看大图）

开心小保贝只比单次赔付的大黄蜂，稍微贵那么两百来块而已。

毕竟孩子还小，以后要经历的人生还长，站在家长的角度，给孩子配置个多次赔付型的重疾险，也算是一步到位、一劳永逸了…

当然，我们也要了解下开心小保贝在多次赔付型的重疾险里面，处于一个怎样的地位：

（点击查看大图）

首先大家要知道，多次赔付型的重疾险，不分组的要比分组的更有优势，理赔门槛更低，获赔概率更高。

很明显，开心小保贝在四款产品中是比较突出的，保110种重疾，不分组，赔3次。

而另外三款产品，要么是不分组只赔2次，要么是赔3次，但是要分组，都不如小保贝好。

其次通过对比不难发现，小保贝的价格是最低的。

所以喽，保障好，价格又便宜，当然就成了目前的最佳之选~

定期还是终身?

给孩子配置保险，是选择定期保障，以后等孩子长大了再让他配置终身产品，

还是直接一步到位，选择终身的，甚至多次赔付型的终身产品呢？

小宝建议从预算角度考虑。

对于大部分家庭来说，整个家庭的保费最好控制在家庭年收入的8%左右。

而家庭保障的优先级是，先大人后小孩。

也就是说，如果给自己和配偶配置了齐全的保险后，预算紧张的，推荐配置定期，充裕的推荐选择终身，甚至是多次赔付的。