余额宝收益创新低，银行重新成为聪明钱的更优
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余额宝从一亮相，就迎来了万众追捧，在那些年里把钱存在余额宝里，不但有很不错的收益，而且还可以随时支取。于是余额宝成为了大多数人的第一选择。
但这些年来，余额宝的收益率不断的降低，这也许是一个温水煮青蛙的过程，大家都知道收益在降低，只有在蓦然回首时才发现原来已经降了这么多。
2014年初还在5%以上，现在却已经逼近了1.5%，创出了新低。从上图我们可以看到，不仅七日年化，连更长的14日，28日等年化数据也低于1.6%，这说明收益低已经连续了较长时间。
从下图的每万份收益我们也可看到，最近这几个月收益不断的在下行。
余额宝代表的是小额的，灵活的资金，那么大额的，相对固定的资金呢？
财说得明白查看了另一数据，那就是大额存单。大额存单的要求是20万以上，而且存款时间以3年到5年为主，因此，与余额宝的资金是完全不同的另外一类资金，但相同的是收益率也在下降之中。
以招商银行为例，三年期的20万大额存单，4月的利率是3.61%，而5月份降到了3.4%。
5年期30万起的大额存单，4月的利率是3.78%，5月的利率降到了3.53%，同意，出现了明显的下降。
如果我们从宏观经济角度来看，其实这也非常正常。
进入2020年以来，因为疫情的影响，经济活动相对困难，所以央行充分的释放了流动性。这几个月以来，M2增速明显的抬升，LPR利率不断的下降。
现在看来今年下半年还有可能继续降准，甚至有可能会降息，因此不管是余额宝等货币基金还是大额存单等存款，利率下行都是正常的。
在这种情况下，不少聪明的资金开始回流银行，因为大家只要稍微注意，就会发现银行的活期类理财产品收益率反而不差。
其实同样可以非常方便随时支取的产品，我们可以考虑购买银行发行的活期类理财产品。
以某家银行为例（最近财说得明白才评测过这家银行的十余种理财产品和存款产品），最近的7日年化收益率在3.1%~3.2%左右，可以随时赎回，风险等级属于R1级，也就是最低风险等级。看过去一年的变化，收益率在3.1%~3.8%之间，没有任何一天的收益率是负值，也就是说没有损失本金的情况发生。
而另一家四大银行之一的某银行，也有这一类的活期理财产品，过去一年的7日年化收益率，都没有低于2.9%，最高时甚至接近3.7%。
这一类产品的投资范围100%投资于符合监管要求的固定收益类资产，包括银行存款，债券易回购货币基金等，也包括存单国债金融债等，投资方向也大体与市场上的货币基金相似。
因此习惯于购买余额宝的朋友，可以考虑银行发行的这一类产品，同样灵活，却有更高收益。
如果你有一笔钱，可能随时要用，但又不确定可以存放多长的时间，你可以考虑银行发行的另一种理财产品，存的时间越长，收益率越高。
比如某银行的产品，如果今天存入明天取出，按照2.8%计算收益率，如果时间超过8天少于15天，按3.05%，如果超15天，超31天，61天，分别按3.15%，3.4%，3.6%计算。
而另一家四大行的此类产品，如果资金买入时间只是一天到6天之内，年化收益率2%，随着时间越长，年化收益率越高。一个月以上已经可以有2.9%，一个季度以上达到3.1%，存期半年以上已经达到3.3%。
这款理财产品主要投资的都是货币市场，类似于货币基金和余额宝，所以风险极低。
财说得明白很愿意多花点时间，研究不同银行的不同产品，帮大家轻松的对比选择合适自己的投资方向。
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