严禁贷存挂钩！六部委联合发文，严打银行等乱

为进一步规范信贷融资各环节收费与管理，降低企业融资综合成本，银保监会近日联合工业和信息化部、发展改革委、财政部、人民银行和市场监管总局印发《关于进一步规范信贷融资收费 降低企业融资综合成本的通知》。重点对银行进行了监管！

银监会早就禁止银行“存贷挂钩”但是实际上名亡实存，那么，存贷挂钩是什么意思？

存贷挂钩是指银行为了吸收存款要求申请人按照贷款申请额的比例在贷款行存入相应的存款，简单来说，就是以存款作为审批和发放贷款的前提条件。银行利息计算分为按日计息、按月计息、按季度计息以等不同方式，但在归还贷款时计息日计算到还款当日。

（来源：金融监管研究院 孙海波老师）

从上表可以看出，虽然银保监会一直在打击重罚，但是仍然有很多银行敢冒险行事。为什么呢？虽然存贷比这个考核指标取消了，但是存款还是实质上与贷款挂钩的，也是各个银行的指标之一，类似于囚徒困境！

如果通过选择降存款利率（也就是成本），但是你降了别人不降，客户可能就会流失。所以这种囚徒困境下，所有银行都会选择不降：即使明明所有人都知道，大家一起降才是最好的结果。

比如一些银行的结构性存款利率3.9%，贷款利率都只有4-5%左右 。

银行的成本都3.9%，我宁愿去买债也不愿意放款。——因为这样的成本，我更抗不起任何风险。

这样的资金成本，银行更抗不起任何风险。

现在许多银行信贷条线的员工都很惶恐，那就偶尔整个擦边球试试。就有金融机构要求借款人，先存钱再贷款。给出的理由是，完不成存贷比，我没钱放给你。

堪称最严监管通知！

2020年6月1日开始实施，给了银行和各种金融机构一个下马威。

不得将企业预存一定数额或比例的存款作为信贷申请获得批准的前提条件。不得要求企业将一定数额或比例的信贷资金转为存款。不得忽视企业实际需求将部分授信额度划为银行承兑汇票，或强制以银行承兑汇票等非现金形式替代信贷资金。不得在信贷审批时，强制企业购买保险、理财、基金或其他资产管理产品等。

银行是不收费，但是中介收费的，还有的金融机构直接收取了“砍头息”。借款人贷款100万，留下10%当保证金，只给你90万。那么，这算不算违法？其实，这不算违法，因为银行有牌照。

违规搭售保险，不买信保保险、不买人身意外险无法获取贷款的处罚还是比比皆是。

银行不得强制企业购买保证保险，但是如果没有保险如何保障贷款安全呢？

2019年以来，P2P整改的大趋势就是转型助贷机构，这么多助贷机构杀入助贷市场，必然会抢客户资源。

有些金融机构还要求助贷平台缴纳一定的“保证金”。行业的“潜规则”是，助贷平台完全兜底，并且缴纳10%—30%的保证金。比如金融机构通过助贷平台放款100万，这100万助贷平台全部兜底，外加缴纳30%的保证金。

保证金模式从金融机构角度来讲，是为了防止出现极端风险。那么对于助贷平台来讲那就是很大的成本。助贷平台的成本都已经上升。根据转嫁理论来看，羊毛出在羊身上，最终助贷平台转嫁到借款人身上。这也就是为什么助贷平台“乱收费”、高利息的原因之一。

打击银行乱收费、贷存挂钩是好事，但是在利益面前，谁都想去试试，万一没被发现呢？