深扒内幕！得罪人我也要说！别掉这个坑
文/檀小柒
小柒写过不少测评保险产品的文章，都是实实在在的客观分析，确保大家能买到适合自己的产品，也能知道产品的暗坑在哪里，省得理赔出问题。
但有些营销号却不管三七二十一，尤其是有新保险产品上市时，就大吹特吹，真的很看不惯！
最近，支付宝搞了个大动作，推出了行业首款终身医疗险——好医保.终身防癌医疗险。
要知道，在这之前，市面上的商业医疗险，对保证续保时间都有限制，一般在1-6年之间。
支付宝开启了破冰行动，“终身医疗险”正式上线，宣传当然十分火热。
如果你也蠢蠢欲动，小柒要给你泼盆冷水。
文章可能会得罪某些人，但保险这事非同小可，我不能看着大家掉坑......
首先，用你的卡姿兰大眼看清楚，支付宝新推出的这款产品，是防癌医疗险，不是百万医疗险。
都是医疗险，它俩有啥区别呢？
百万医疗险的保障范围很宽，不管是什么大病、或者因为意外事故，只要是住院产生的合理费用，超过免赔额部分就可以报销。
但防癌医疗险，它是低配版的百万医疗险，只报销治疗癌症（包括原位癌）产生的费用，其它的就不管了。
如果你年纪轻轻、身体也很健康，只买了这款产品，也就是只有癌症的保障，相当于只穿了个裤衩在寒风中狂奔。
“好医保.终身防癌医疗险”最大的亮点，是终身保证续保。
也就是说，买了它之后，哪怕你以后身体健康状况变差、或者理赔过、又或者产品停售了，都不影响你续保。
比如老王买了这款产品，2年后确诊为癌症，保险公司理赔过一次后，老王还可以继续买它，保障不变。
而市面上其他的医疗险产品，保证续保期限最长只有6年。
6年后，你身体不好了、或者产品停售了，可不一定还能买到这款产品。当然，因为你已经是非标健康体，也很难买到其他的健康险了，保障突然断了。
从这点上说，支付宝确实憋了个大招，终身保证续保很棒，毕竟癌症复发率还挺高的，再也不用担心生一次大病后，后续没有健康保障了。
它终身保证续保的功能，就像太阳一样亮眼。但太阳只有一个，它的缺点，像星星那么多
我今天就挑两个重点说说。
一是保费会逐年上涨。
你以为它保终身，就会像重疾险一样固定保费吗？30岁买，保费2500，以后每年保费都是2500？
想多了。医疗险的保费，都会随着年龄增长而增长，这点无一例外。
“终身防癌医疗险”保费也是可以涨价的。第一年买，花了300块；第四年续保时，可能就要涨到420块了。
这点它倒是直言不讳，在投保须知里说得清清楚楚的，每次价格调整的幅度，不会超过30%。
这点倒也不能说保险公司黑心，因为医疗险涨价，是让产品长期“活下去”的保证。
你想，医疗险能保证终身续保，最能吸引什么人来续保？
肯定是那些身体已经有异常、发生过理赔的人，因为他们没得选啊。保险公司的理赔率就高了。
如果不涨价，保险公司得亏死去。
所以，长期医疗险涨价，对保险公司来说是合情合理的，但对我们消费者，尤其是身体健康的人，就不是那么友好了。
如果赔付率居高不下，每年涨价30%，还真吃不消。
到最后你可能会发现，咋这货比重疾险还贵呢！
有点小确幸的是，监管层对长期医疗保险涨价有规定：最起码要等产品上市销售满3年，才能涨价；每次费率调整的间隔，不得低于1年。
算是给你一个缓冲期吧。
二是对医院的限制很严格。
它能报销二级或二级以上公立医院，但在有社保的情况下，只有在指定的57家医院就医，才能100%报销，其他的医院只能报销90%；没有社保，只能报销60%。
这57家医院，都是知名大医院，也基本在一线城市。
如果你所在城市没有这57家医院中的任何一家，想拿到100%报销，就会涉及到异地就医问题，万一没有办理转诊手续（挺难搞的），导致社保没法报销，最后只能拿到60%的报销额度。
而其他的防癌医疗险，一般都只要达到医院等级，就可以100%报销癌症了，没这么多屁要求。
恕我直言，想方设法降低理赔金额的做法，也太明显了吧
缺点挺让人蛋疼的，什么人才适合买它呢？
身体有小毛病的人，比如有高血糖、高血压、高血脂等，一般也买不到百万医疗险了，退而求其次，这款产品就是一个最优解。
如果你年纪轻、身体棒，小柒还是建议你直接买百万医疗险，没必要买这款。
现在市面上有不少保证6年续保的百万医疗险，也足够了。
但要搞清楚哦，防癌医疗险和百万医疗险，根据你的身体情况，买其中一个就够了，别贪心两个都买上，没意思。
它们都是报销型保险，治疗费花多少报多少，不会重复理赔，理赔的金额不会超过你实际的医疗花费。你买了100份，治疗花了50万，最多最多，也只能报销50万。
别为了图新鲜，花了冤枉钱。
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