收藏篇|儿童保险选购指南：怎么给孩子买保险？
你是我的心，我的肝，我的宝贝甜蜜饯儿。对，孩子就是我们的心尖儿上的那块肉，作为父母要怎么护孩子一辈子周全呢？大家首先想到的就是保险。
BUT！如何给孩子买保险要注意些什么呢？不同预算又应该怎么搭配呢？
01疾病风险
普通疾病
感冒发烧咳嗽等等都是孩子常见的一些问题，除了让宝爸宝妈们吓得睡不着觉，看门诊住院的费用虽然不多，但一年下来也要个几大千。
这类风险可以自留，也就是社保报销后自己花点钱搞定，当然也可通过小额住院医疗险把部分风险转嫁给保险公司。
重大疾病
曾看过一个视频，里面问了一个问题：治疗费要多少，你才会放弃治疗？分别采访了孩子和他们的父母。当问及父母如果自己患重疾要花多少钱才会放弃治疗，父母普遍都是选择十几万，二十万，甚至有的就说不治了；而当问及父母如果自己的孩子患重疾，多少钱才会放弃治疗，他们的回答同样一致，砸锅卖铁都要治，就算上街向人下跪讨钱也要治。
小病小痛我们尚能靠自己扛着，如果发生重疾就是我们不能承受之重了。
孩子常见的重疾就是白血病，治疗白血病的花费你有了解过吗？
不同类型的白血病花费的金额不同，比如说M3型白血病，已有的治疗手段比较成熟，治疗效果也很好，费用相对可控，一般在15万元以内。但如果是需要骨髓移植的，经费能去到30万-40万，移植之后还要面临排异反应，感染等各种并发症，每年光“维修费”都要20万上下，回家休养吃的用的都要用一些进口的产品，整个下来一百多万就没了。
好在这几年治疗技术的不断提升，儿童急性淋巴细胞白血病的治愈率已经达到了80%，急性早幼粒白血病的治愈率甚至超过90%，很多患儿通过药物治疗康复后与常人无异，照样求学工作，结婚生子，当然，这一切的前提是有钱治病。
02意外风险
由于孩子在自我保护意识较弱，以及承受意外伤害方面能力不强，孩子发生意外的概率要远高于成年人。
意外受伤
小的受伤像猫抓狗咬，还有孩子作妖，把不能吃的东西放进嘴里，把头卡在栏杆，把脚卡在自行车等等，虽然有的家长还能淡定的先发个朋友圈，但是这类小磕小碰很频繁，也不要小看了。
意外伤残
每年有超过1.85万名14岁以下的儿童早夭于交通事故，1.6万名中小学生非正常原因导致死亡，而意外伤害占全国儿童死亡总数的26.1%。据联合国的数据显示，在中国，每年14岁以下的未成年人死亡人数是20万，而且这个数字每年仍然在递增中。
实际上，并不是每一场意外都会导致身故，而更多的是导致残疾。根据2017年中国残疾人联合会发布的《中国残疾人事业发展报告2017》蓝皮书的数据，中国残疾人有8000多万，相当于2018年四川省常驻的人口总数。
也许你觉得身边好像也没有看到什么残疾人，其实是因为他们身体的不便，以及身体的残缺带来的自卑感，让他们渐渐疏远人群。
肢体的缺损是永久的事情，它们不可能像蜥蜴的尾巴一样会自己长出来，因此，如果想要像正常人一样奔跑运动，那么就必须借助义肢来实现。
而在中国，假肢并没有纳入医保，至少目前还没有，所以装假肢都是需要自己付钱的，随着人的身体变化，假肢也是需要定期更换，对于残疾又不能正常工作的人来说，这是一笔沉重的费用。
除此之外，在中国的公共设施设置当中，无障碍设施仍有不足，自由行动对于残障人士来说仍然有非常大的挑战。
03教育风险
如父母突然离世，或父母身患重病等一些不可控的因素出现，对家庭的经济就是沉重的打击，孩子的教育变得难以保障。
无论是疾病、意外、还是教育风险，在孩子的事情上，哪怕只是1%的风险，作为父母的都希望帮孩子挡去，而保险是最有效的工具。
01社保医保
社保是国家的福利，0岁的宝宝就能办理，是最常用到的基础医疗险，价格便宜，还可以带病投保，能解决一定比例的门诊费和住院费用。
需要注意的是，社保并不是啥都能报销，它有自己的报销范围。超过起付线的开始报，还分甲乙丙三类药，甲类药在医保额度内100%报销，乙类药在医保额度内报销一部分，自己要掏一部分；而丙类药是100%不报销的，超过了医保额度的范围，也就是封顶线以上的都不报销，得全部自己掏钱。
一句话总结：保证人人有口吃，但不管饱。
02医疗险
医疗险也分小额医疗险与大额医疗险，小额医疗险主要管一万元以内的医疗费，大额医疗险主要管一万元以上的大额医疗费用支出。
小额住院医疗险
一万元以内的医疗费用，有的不限社保报销范围，有的则限制社保报销范围。
比方说宝宝在一次住院中总花费是8000元，社保报销范围已报销的是3000元，社保报销范围内未报销的是1000元，余下4000元不属于社保用药范围的治疗支出。
不限社保范围的这样报销：8000元-3000元=5000元，自己需要掏0元。
限社保范围的这样报销：8000元-3000元-4000元=1000元，自己需要掏4000元。
大额住院医疗险
大额医疗险通常保额的选择从三五十万到两三百万都有，在报销范围上不受社保的限制，主要差别在于免赔额，就医医院，以及垫付直付功能上。
关于免赔额
如果免赔额是0，那么连小额医疗范围的也属于报销范围，社保报销后还没报的都能报销；如果是1万，就要在社保报销后扣除1万元，余下的才报销。
关于就医医院
价格较便宜的医疗险只能在二级医院的普通部报销，如果不想排队，用上更好的药，享受更好的医疗体验，可以考虑购买中端医疗险，可以报销在二级医院VIP部，特需部产生的医疗费用。
关于垫付直付功能
普通的医疗险需要我们先自己掏钱治病，然后再报销费用，一两万也许还比较好准备，如果是做大型手术需要十几万，这时候筹钱也是个难题。
而垫付直付功能可以实现先借保险公司的钱治病再报销，或者治疗过程中直接报销的作用。（想更详细了解垫付直付功能，推荐阅读：没有这个功能，你的医疗险可能就白买了！）
03重疾险
重疾保额
强烈建议孩子的重疾险保额建议不要低于100万，重疾险是给付型，一次性赔付一笔钱，主要是用这笔钱来覆盖大人的损失，后期的护理费，康复费，以及求医问药过程中产生的路费，住宿费等等看不见的费用。
重疾险价格是稳定的，越年轻买越便宜，能买到的保额杠杆就更高。
重疾多次赔付
孩子的重疾险建议选择多次赔付的产品，现在与过去不同，医疗技术有了非常大的提升，加上人的寿命不断延长，我们的孩子有很大的机会能够活过90岁，甚至100岁。同样的，患一次重疾之后被治愈，以后再患重疾的可能性也是很大的。
如果是单次赔付的重疾险，赔付一次重疾后，合同就结束了，之后想买都很难过核保，所以尽量选择多次赔付的重疾险。
少儿特定疾病
如果担心一些高发的少儿疾病风险，可以倾向选择对少儿特定疾病有额外赔付的重疾险。比方说妈咪保贝对于少儿高发的白血病是赔付200%的，能更大地程度地提高保额杠杆，减轻家庭经济压力。
充足可以用储蓄型重疾险实现，如果预算有限可以储蓄型搭配消费型重疾险，只能拿得出几百元预算的可以先配消费型重疾险。
其他附加险
一定要附加投保人豁免，防止投保人出现大的意外或疾病导致保费断交，孩子的保障被迫停止。
小额住院医疗可以附加，但其他的长期意外险，或者特定的伤害才赔的保险就不要附加了。
04意外险
意外险保额
国家对于未成年人的身故总保额有限制，0-10岁身故最高赔付20万，11-18岁身故最高赔付50万，但对于重疾、伤残的保额并没有限制。
意外险主要防伤残，建议至少买100万保额的意外险，因为残疾是不可逆的，一辈子都要花额外的费用。
报销范围
最好买能扩展社保外用药的意外险，能保证孩子在受伤治疗过程中用上更好的进口药，预算充足的可以选择扩展昂贵私立医院的意外险。
孩子是上天给我们的礼物，我们愿意倾尽所有的爱去保护我们的孩子。我们可以通过学习，掌握保险配置的方法，因为保险是需要根据每个人的实际情况进行配置，千万不要想着把别人的保障方案直接套在自己身上哦。
如果对于文章内容有不理解的地方，或者想了解个人与家庭专属的保障规划，欢迎私信哦。
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